外资银行法人化一年回顾与分析

　　外资银行法人化转制一年变化与布局分析

　　2007年4月，花旗、汇丰、渣打和东亚４家银行成为首批法人转制的外资银行。外资银行法人化转制是我国银行业对外开放的重要里程碑。到目前为止，外资银行法人化转制已经整整一周年，伴随着外资银行的法人化和外资银行在我国的迅速发展，外资银行对我国商业银行的挑战虽未像想象中的巨大，但深层次的影响依旧存在。 

　　外资银行改制后在华业务发展特点 

　　一年来，法人化外资银行在华业务经营活跃，业务品种丰富完善，资产负债规模快速增长，分支机构迅速扩张。可以说，外资银行在华发展的市场格局实现了由“分行主导”向“法人主导”的平稳过渡。可以预见，银行业的对外开放是我国经济金融开放的重要组成部分，通过银行业对外开放，我国引进了先进的银行经营管理理念和技术，促进了国内银行业的经营水平的提升，丰富了国内金融产品，也推动了国内银行业与国际银行业的融合。银联信认为外资银行改制后业务发展的变化值得国内商业银行关注。

　　一、外资银行加快布局二线城市

　　中国银行业全面开放一年多时间里，外资银行步步为营、稳扎稳打。在以高端理财、账户管理等绝对优势站稳北京、上海、广州等一线城市后，它们通过多样化吸收存款、对中小企业发放贷款、并购城商行等方式，继续大力推进对二线城市的渗透。
　　外资银行纷纷加大对二线城市增设网点的力度。比如，汇丰银行2007年在14个城市设　　有网点35个，而截至2008年3月底，该行已在全国17个城市设立66个网点，其中包括17间分行和49间支行，一年里网点数量增长超过80%。由于吸收了大量存款资金，使得贷存比达标。

　　除了维系传统的跨国企业客户外，不少外资银行利用目前中小企业融资难的困境，大力发展中小企业贷款。比如，渣打银行(中国)在重庆市首家推出“中小企业无抵押小额贷款”，企业在无抵押担保情况下，最高可获贷100万元。该贷款目前重点针对扶持制造业(及其供应链)和贸易行业，今后会逐渐扩大至发展前景看好的其他行业企业。

　　二、并购城商行不遗余力

　　外资银行不遗余力地与城市商业银行开展合作或结成战略联盟，这有助于充分利用城商行熟悉当地社会经济环境、具有稳定的当地企业资源和机制灵活等优势。

　　截至目前，共有30家境外战略投资者和财务投资者与20家中小商业银行建立合作关系。例如，新加坡华侨银行持有宁波银行12.2%的股份，汇丰银行(HSBC)和国际金融公司分别拥有上海银行8%和7%的股份。此外，多家外资机构均有意入股徽商银行、武汉商业银行，最终两家城商行花落谁家还没有定论。

　　城商行对当地经济和企业有深入的了解，与中国城商行合作能够加速发展地区业务。与城商行合作，外资银行能够以相对较低的成本获得在每个地区充分的发展空间。
　
　　境外战略投资者入股城商行，城商行能够借鉴国际发达市场银行的先进服务理念、管理经验及产品开发与维护技术，有利于提升核心竞争能力，这种模式有望形成“双赢”。

　　三、制定切实可行的发展战略

　　外资银行比较强调调查研究和实践，他们通过与客户、潜在客户的沟通交流，聆听市场的声音、反复论证和比较自身的竞争优势来确定自己的定位。

　　比如，华侨银行最终制定了八条线同时进行的策略。第一条线，品牌定位，该行要使得客户一旦想到华侨银行就知道它代表了怎样的业务和品牌。第二条线，定位华侨银行的核心竞争力究竟在哪里。华侨银行认为在中国市场上的定位，非常重要、也非常难。因为中国市场很大、可做的业务很多、诱惑太多，但是外资银行必须有针对性选择特定的对象、产品来开展业务。第三条线，为铺设新的产品、网点而更新IT系统和平台。第四，优化业务流程体系和标准平台。第五，通过自发和与外界合作来实现增长。该行已经拥有宁波银行10%的股份，也希望在保险、银行、证券领域拥有新的合作伙伴。第六，加强风险管理。第七，设立有效的组织结构。比如招行在过去6－7年迅速转型增长，很重要的原因就在于其内部体制体系的改革。第八，吸引和挽留合适的人才，无论中外资银行在中国市场面临的最大挑战就是人才。

　　外资银行网点非常有限，必须拓展其它渠道。同时产品本身绝对不是一个可持续的竞争手段，因此选择客户需要非常有针对性的、按照行业来做业务。

　　华侨银行的选择标准是行业本身的前景、行业的生态链等，该行从开户、日常的首付款、支付结算、融资、进出口等方面提供完整的配套服务。等到这些企业发展到一定规模之后，当需要私募、前期资金投资时，外资银行配备的相应的服务团队优势就体现出来，因为外资银行的优势在于内部业务部门之间协作融洽、切割并没有那么严格，这就意味着外资银行能够为企业客户打包提供完整的产业生态链上的服务。 (完)